Restschuldversicherung.org

Die Restschuldversicherung ist zweifelsohne ein Produkt, das den Kreditnehmer in bestimmten Lebenssituationen davor schützen kann, seine Raten nicht mehr bezahlen zu können. Insbesondere bei Kreditnehmern mit Einkommen, die ohnehin grenzwertig für die Kreditvergabe sind, kann die Restschuldversicherung dazu beitragen, dass der Kreditnehmer auch bei Einkommenseinbußen durch Krankheit oder unerwartete Arbeitslosigkeit, immer in der Lage sein wird, seinen Kredit abzuzahlen.

Die Art und Weise, wie in einigen Unternehmen die Verkaufspolitik zu diesem Produkt gestaltet wird, ist allerdings fragwürdig. Da wird die Restschuldversicherung regelrecht zum Politikum erklärt. Mancher Kredit wird nur genehmigt, um die Anzahl der verkauften Restschuldversicherungen zu steigern. Den Mitarbeitern in der Bank wird Argumentationsmaterial zur Verfügung gestellt und alle Kreditentscheidungen, die nicht von vornherein vonseiten des Händlers mit einer RSV angefragt werden, werden nur mit RSV beauflagt. Um den Bestimmungen Rechnung zutragen, das die RSV nicht zwingend abgeschlossen werden muss (sonst müssten die Kosten sich im Effektivzins widerspiegeln) ist die RSV eine sogenannte „Kann“- Auflage. Das weiß aber weder der Kreditnehmer noch der Autoverkäufer.

Bei vielen Kreditanfragen, zu denen der Händler kontaktiert werden muss, wird die RSV zumindest am Telefon zur Bedingung gemacht, wenn der Kredit genehmigt werden soll. Die Verantwortung wird jetzt an den Verkäufer gegeben, dem Kunden zum Auto das Produkt RSV zu verkaufen. Natürlich erwartet ihn dafür eine Prämie.

Unter den Autoverkäufern aller Autohändler finden Wettbewerbe statt, wer die meisten Restschuldverträge abschließt und auch in der Bank wetteifern die Teams untereinander. Den Siegern winken mehrtägige Incentive-Reisen, bei denen die Versicherer nicht sparen. Wer in einem Siegerteam ist, kann alljährlich an diesen Reisen teilnehmen, die nach Portugal, Italien, Ungarn oder Island gehen. Alles ist selbstverständlich kostenlos. Für die Autoverkäufer gibt es diese Prämien ebenfalls.

In mir hat sich während meiner Tätigkeit als Kreditsachbearbeiter der Eindruck verstärkt, dass es bei dem Produkt Restschuldversicherung nicht wirklich um die Sicherheit für den Kunden geht, sondern nur um den Profit.

Wer sich ein Fahrzeug zum Preis von 17.000 Euro kauft, dabei 7.000 Euro anzahlt, die Finanzierung als Dreiwegefinanzierung abschließt, dann Raten von 109 Euro zu bezahlen hat und von Beruf Lehrer mit 3.200 Euro Netto ist, der braucht keine Restschuldversicherung, aber genau diesem Kreditnehmer wurde die RSV verkauft.

Die Restschuldversicherung mit ihren Vor- und Nachteilen
Die Restschuldversicherung, die auch Restkreditversicherung oder Kreditlebensversicherung genannt wird sichert einen Kreditnehmer oder seine Hinterbliebenen für die Fälle Tod, Arbeitsunfähigkeit, Unfall oder Arbeitslosigkeit ab. Bei Tod des Versicherungsnehmers während der Kreditlaufzeit sind die Hinterbliebenen geschützt, weil die Restschuldversicherung die noch verbleibenden Raten übernimmt. In den anderen Fällen kann die Restschuldversicherung für einen bestimmten Zeitraum auch mehrfach in Anspruch genommen werden, was besonders bei lange laufenden Krediten zweckmäßig sein kann.

Die Restschuldversicherung im Zusammenhang mit der Baufinanzierung
Im Bereich der Immobilienfinanzierung ist die Restschuldversicherung fast unverzichtbar. Die Laufzeiten sind meist über 10, 15 oder 20 Jahre und länger und in dieser Zeit kann sich die Lebenssituation deutlich ändern. Die monatlichen Ratenbelastungen sind sehr hoch und bei drastischen Einkommenseinbußen häufig nicht mehr bezahlbar, war zum Ruin der Familie führen kann. Auch die kreditgebende Bank profitiert hier, indem sie ihr Ausfallrisiko minimiert.
Dabei stellt die Restschuldversicherung eine Art Risikolebensversicherung dar, nur mit dem Unterschied, dass die Versicherungssumme und auch die Beiträge im Lauf der Zeit abnehmen. Von daher ist eine Restschuldversicherung häufig sogar besser als eine normale Risikolebensversicherung, weil mit ihr auch Krankheit und Arbeitslosigkeit abgesichert werden können. Beim linear fallenden Versicherungsschutz wir die Restschuld in der Regel nicht komplett durch den Versicherer getilgt. Beim Versicherungsschutz mit jährlicher Anpassung, bei dem sich die Beiträge in jedem Jahr ändern, wird die Restschuld komplett getilgt.

Die Vorteile der Restschuldversicherung im Überblick

• Absicherung des Restkredites bei Arbeitsunfähigkeit, Unfall, Krankheit oder Tod
• Weltweiter Schutz
• Für alle finanzierten Objekte (Haus, Auto, Möbel, Barkredit) anwendbar
• Ohne Gesundheitsprüfung
  

Dem gegenüber stehen die Nachteile:

• Unsicherer Schutz bei bestehenden Vorerkrankungen
• Oft nur bis zu einem bestimmten Alter abschließbar
• Die Gesamtkosten für den Kredit steigen meist deutlich
• Ist bei Kleinkrediten mit kurzen Laufzeiten nicht unbedingt zweckmäßig 
• Der Abschluss einer Restschuldversicherung ist keine Pflicht, wird aber entscheidendes Kriterium bei der Kreditvergabe (freiwilliger Zwang)
• Die Aufklärung gegenüber dem Kunden ist häufig mangelhaft
• Viele Kreditgeber arbeiten nur mit einem Versicherer zusammen, dadurch hat der Kreditnehmer keine Vergleichsmöglichkeiten
  

Jeder Kreditnehmer muss für sich selbst prüfen, inwieweit er den über die Restschuldversicherung gebotenen Versicherungsschutz braucht. Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Unfallversicherung und eine Risikolebens- oder kapitalbildende Versicherung hat, ist mit einer Restschuldversicherung überversichert.