Restschuldversicherung.org

Im Folgenden beantworten wie Ihnen in unseren kleinen FAQ die am häufigsten gestellten Fragen, die im Zusammenhang mit der Restschuldversicherung auftreten.

- Was kann über eine Restschuldversicherung versichert werden?
- Welche Arten von Risiken können abgesichert werden?
- Welchen Vorteil bringt eine Absicherung gegen die genannten Risiken?
- Wer kann sich mit einer Restschuldversicherung absichern? 
- Wer ist durch den Abschluss der Restschuldversicherung abgesichert?
- Wann erfolgt der Abschluss der Restschuldversicherung?
- Erfolgt mit dem Abschluss der Restschuldversicherung eine Gesundheitsprüfung?
- Wie lange läuft eine Restschuldversicherung?
- Wie hoch ist die Versicherungssumme der Restschuldversicherung?
- Gibt es Höchstversicherungssummen?
- Wann beginnt der Versicherungsschutz?
- Wie erfolgt die Zahlung der Beiträge für die Restschuldversicherung?
- Was muss ich tun, wenn ich Ansprüche an die Restschuldversicherung stellen will?
- Was ist unter der Arbeitsunfähigkeit im Sinne der Restschuldversicherung zu verstehen?
- Kann die Leistung bei Arbeitsunfähigkeit auch mehrfach abgefordert werden?
- Ab wann zahlt die Versicherung bei Arbeitsunfähigkeit?
- Was ist unter unverschuldeter Arbeitslosigkeit zu verstehen?
- Wie hoch sind die Zahlungen bei Arbeitslosigkeit?
- Ab wann zahlt die Versicherung bei Arbeitslosigkeit?
- Was sind die Leistungsvoraussetzungen, die ein Arbeitnehmer erfüllen muss?
- Welche Leistungen erbringt der Versicherer im Fall des Todes?


Was kann über eine Restschuldversicherung versichert werden?
Über eine Restschuldversicherung lassen sich Kredite und Darlehen mit fest vereinbarten Rückzahlungsraten versichern.

Welche Arten von Risiken können abgesichert werden?
Es gibt die Restschuldversicherung, die ausschließlich im Todesfall des Versicherten eine Leistung erbringt und es gibt mittlerweile Versicherungspakete, die auch die unverschuldete Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit nach dem Wegfall der Lohnfortzahlung einschließen.
Wobei die Arbeitslosigkeit sich in der Regel nicht einzeln absichern lässt.


Welchen Vorteil bringt eine Absicherung gegen die genannten Risiken?
Mit der Aufnahme eines Kredites geht der Kreditnehmer über einen festlegten, oft längeren Zeitraum eine monatliche Zahlungsverpflichtung ein. Einkommensminderungen, wie sie bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder längerer Krankheit, zum Beispiel durch einen Unfall entstehen, sind nicht unerheblich und können dazu führen, dass die eingegangene Ratenverpflichtung nicht mehr erfüllt werden kann. In solchen Fällen und natürlich im Fall des Ablebens des Kreditnehmers übernimmt dann die Restschuldversicherung die Zahlung der Raten beziehungsweise löst im Todesfall das Darlehen komplett ab.


Wer kann sich mit einer Restschuldversicherung absichern?
Versicherbar sind Arbeitnehmer und Teilzeitkräfte, die mindestens 15 Stunden in der Woche beschäftigt sind. Sie müssen mindestens 18 Jahre alt sein und dürfen ein bestimmtes versicherbares Höchstalter noch nicht überschritten haben. Die detaillierten Versicherungsbedingungen sind von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich. In der Regel ist das Höchstalter für Arbeitsunfähigkeit und Tod zehn Jahre höher als das Höchstalter für das Risiko der Arbeitslosigkeit.


Wer ist durch den Abschluss der Restschuldversicherung abgesichert?
Abgesichert ist immer nur der erste Kreditnehmer. Das heißt, nimmt ein Ehepaar einen Kredit gemeinsam auf, sollte der erste Kreditnehmer immer der sein, bei dem ein Einkommensverlust zu den größeren finanziellen Einbußen führt.


Wann erfolgt der Abschluss der Restschuldversicherung?
Die Restschuldversicherung für einen bestimmten Kredit muss immer im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Ein Abschluss zu einem späteren Zeitpunkt ist ausgeschlossen.


Erfolgt im Zusammenhang mit dem Abschluss der Restschuldversicherung eine Gesundheitsprüfung?
Nein – eine Gesundheitsprüfung ist bei der RSV nicht erforderlich. Bei einer Risikolebensversicherung jedoch möglich. Bereits bekannte Vorerkrankungen oder Folgen eines Unfalls sind in den ersten Jahren (meist 24 Monate) grundsätzlich vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Wenn die Arbeitsunfähigkeit eines Kreditnehmers eintreten sollte, wird erst im beantragten Leistungsfall geprüft, ob die Erkrankung aufgrund einer bestehenden Vorerkrankung eintrat. Gegebenenfalls zahlt die Versicherung nicht.


Wie lange läuft eine Restschuldversicherung?
Die Laufzeit der Restschuldversicherung ist immer genau so lang, wie die Laufzeit des Kredites also in der Regel zwischen 12 und 84 Monaten. Anders ist es selbstverständlich bei Baufinanzierungen, die eine wesentlich längere Laufzeit haben.


Wie hoch ist die Versicherungssumme der Restschuldversicherung?
Für den Todesfall entspricht die Versicherungssumme immer der Summe der noch nicht gezahlten Raten. Bei Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit ist die Versicherungssumme identisch mit den jeweiligen monatlichen Raten.


Gibt es Höchstversicherungssummen?
Die Beträge können sich bei den Anbietern geringfügig unterscheiden. Aber als Faustregel gelten bei Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit monatliche Raten in Höhe von maximal 1.500 Euro bei einem Höchstdarlehen von 50.000 Euro. Für das Todesfallrisiko liegt die Höchstsumme bei 75.000 Euro.


Wann beginnt der Versicherungsschutz?
Der Versicherungsschutz der Restschuldversicherung beginnt frühestens mit der Auszahlung des Kreditbetrages und oder einen Monat, bevor der Kreditnehmer die erste Rate zu zahlen hat.


Wie erfolgt die Zahlung der Beiträge für die Restschuldversicherung?
Im Allgemeinen wird der Beitrag für die Restschuldversicherung als Einmalbetrag erhoben. In der Regel wird diese Summe mit dem Kredit zusammen finanziert. In der monatlichen Rate ist dann der Beitrag für die Restschuldversicherung enthalten.


Was muss ich tun, wenn ich Ansprüche an die Restschuldversicherung stellen will?
Tritt einer der Sachverhalte ein, die über die Restschuldversicherung abgesichert sind, ist der Versicherer sofort zu informieren.


Was ist unter der Arbeitsunfähigkeit im Sinne der Restschuldversicherung zu verstehen?
Arbeitsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge eines Unfalls oder einer lang andauernden Krankheit zu mindestens 50 Prozent nicht in der Lage ist, die bisherige oder eine vergleichbare Arbeit auszuüben. In dieser Zeit wird die Leistung der Ratenzahlung über die Versicherung erbracht. Die Rate wird, sofern es notwendig ist, bis zum Ende der Vertragslaufzeit vom Versicherer gezahlt. Die monatliche Leistung ist nach oben in der Höhe begrenzt, bei vielen Versicherern beträgt sie maximal 1.500 Euro.


Kann die Leistung bei Arbeitsunfähigkeit auch mehrfach abgefordert werden?
Ja, auch Mehrfachleistungen sind möglich.


Ab wann zahlt die Versicherung bei Arbeitsunfähigkeit?
Sobald die Arbeitsunfähigkeit länger als sechs Wochen besteht, das ist der Zeitpunkt, ab dem auch die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers entfällt, leistet die Versicherung.
Aber Achtung: Versicherungsfälle, die auf bekannten ernstlichen Vorerkrankungen oder den Folgen eines Unfalls basieren und aufgrund derer der Versicherte in den letzten zwölf Monaten vor Abschluss der Restschuldversicherung ärztlich behandelt wurde, sind in den ersten zwei Jahren nach Abschluss der Restschuldversicherung von der Leistung ausgeschlossen. Erst im Anschluss sind auch diese geschützt.


Was ist unter unverschuldeter Arbeitslosigkeit zu verstehen?
Wenn der Versicherte aus einem festen, nicht befristeten Arbeitsverhältnis heraus arbeitslos wird und keine andere Tätigkeit ausübt, für die er entlohnt wird. Dabei muss die Arbeitslosigkeit die Folge einer Kündigung sein, die der Arbeitgeber ausgesprochen hat. Es kann eine betriebsbedingte Kündigung oder ein Aufhebungsvertrag sein, mit dem ein Kündigungsschutzprozess vermieden werden sollte.
Der Versicherungsnehmer muss sich arbeitslos melden und aktiv nach einer neuen Tätigkeit suchen.


Wie hoch sind die Zahlungen bei Arbeitslosigkeit?
Bei eingetretener Arbeitslosigkeit zahlt der Versicherer die monatliche Rate in voller höhe für längstens zwölf Monate ab Stück. Auch in diesen Fällen ist die Höchstleistung begrenzt und der Versicherte hat Anspruch auf Mehrfachleistungen, wenn der Fall der Arbeitslosigkeit während der Kreditlaufzeit erneut eintritt.


Ab wann zahlt die Versicherung bei Arbeitslosigkeit?
Die erste Rate zahlt der Versicherer nach einer sogenannten Karenzzeit von drei Monaten. Wer sich als Versicherter zum 01.10. eines Jahres arbeitslos meldet, hat demzufolge ab 01. Januar des Folgejahres Anspruch auf Leistungen aus der Restschuldversicherung. Zu Beginn eines Versicherungsvertrages muss allerdings eine Wartezeit von drei Monaten berücksichtigt werden. Wer innerhalb dieser Zeit bereits arbeitslos wird, hat keinen Versicherungsschutz. Diese drei Monate zählen auch nicht zur Karenzzeit.


Was sind die wesentlichen Leistungsvoraussetzungen, die ein Arbeitnehmer erfüllen muss?
Bereits bei Beginn der Restschuldversicherung beziehungsweise vor Eintritt eines möglichen Leistungsfalles muss der Arbeitnehmer mindestens ein Jahr ohne Unterbrechung und nicht befristet bei seinem Arbeitgeber sozialversicherungspflichtig beschäftigt gewesen sein. Die wöchentliche Arbeitszeit musste mindestens 15 Stunden betragen. Das heißt aber auch, wer innerhalb der Laufzeit der Restschuldversicherung aus eigenem Antrieb den Arbeitgeber wechselt, verwirkt automatisch für ein Jahr den Leistungsanspruch, auch wenn er dadurch mögliche Arbeitslosigkeit vermeiden konnte.


Welche Leistungen erbringt der Versicherer im Fall des Todes?
Verstirbt ein Versicherter während der Vertragslaufzeit, erbringt die Versicherung alle bis zum Ende der Laufzeit ausstehenden Raten. Die Höchstleistung ist im Allgemeinen nach oben begrenzt.